銀行經(jīng)營面臨三大原則的挑戰(zhàn)：安全性、流動(dòng)性和盈利性。每一項(xiàng)原則都有其獨(dú)特的價(jià)值和特殊要求，但在實(shí)際操作中，這些原則往往會(huì)相互制約。例如，高安全性的資產(chǎn)如現(xiàn)金，雖然流動(dòng)性強(qiáng)但盈利性差；而高盈利性的資產(chǎn)如貸款，流動(dòng)性相對(duì)較差且風(fēng)險(xiǎn)較大。如何在三者之間找到平衡點(diǎn)，是銀行經(jīng)營的核心難點(diǎn)。過分側(cè)重于某一原則，可能會(huì)犧牲其他原則，進(jìn)而影響總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。如一些銀行曾片面追求盈利性而忽視安全性和流動(dòng)性，導(dǎo)致大量貸款無法收回，造成資金沉淀和混亂的金融秩序。解決這一難題的關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)“總量平衡、對(duì)稱管理”。
二、銀行應(yīng)如何處理三性原則
商業(yè)銀行經(jīng)營的三大基本原則——安全性、流動(dòng)性、盈利性，對(duì)于銀行來說極為重要。如何理解和處理好這三者之間的關(guān)系，是銀行長期研究的主題。在我國，隨著專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，這一課題顯得尤為新穎和重要。
銀行作為經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，與社會(huì)各行業(yè)有著緊密且廣泛的關(guān)系。微觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化直接影響到銀行業(yè)的經(jīng)營狀況。銀行經(jīng)營的特殊商品——貨幣，受到或*銀行經(jīng)濟(jì)和貨幣政策的影響，使得銀行也受到宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響。近年來，財(cái)政、稅收和財(cái)會(huì)制度的改革，以及各類經(jīng)濟(jì)成分的并存，加劇了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。
眾所周知，銀行資金主要來源于客戶的存款，因此必須保證存款本息的支付，否則可能面臨存款人擠兌現(xiàn)金、銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。與一般企業(yè)相比，銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)更大。安全性是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生，不是銀行內(nèi)部可以解決的。防范貸款風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。
貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小受多種因素影響，如貸款方式、貸款對(duì)象和貸款形態(tài)的管理等。為了防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，我國的一些銀行已有成功的經(jīng)驗(yàn)，例如明確各方責(zé)任、健全內(nèi)部制約機(jī)制、加強(qiáng)信貸員的基礎(chǔ)工作等。*銀行以及各家專業(yè)銀行還引入了一系列管理辦法和標(biāo)準(zhǔn)來抵抗和防范風(fēng)險(xiǎn)。如根據(jù)“巴塞爾協(xié)議”，要求商業(yè)銀行滿足資本金充足率的標(biāo)準(zhǔn)；還通過信貸資產(chǎn)比例及質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)來防范風(fēng)險(xiǎn)，保障安全經(jīng)營。
銀行需要在三性原則之間找到平衡點(diǎn)，以確保穩(wěn)健經(jīng)營。這涉及到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理和控制，以及對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的敏銳洞察。只有這樣，銀行才能在競(jìng)爭激烈的市場(chǎng)環(huán)境中立足，并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。資金流動(dòng)性：銀行經(jīng)營的基石與挑戰(zhàn)
資金流動(dòng)性是實(shí)現(xiàn)銀行安全運(yùn)營的必要條件，同時(shí)也是平衡盈利性和安全性的關(guān)鍵杠桿。流動(dòng)性主要包含兩個(gè)方面：其一，需要有足夠的資金來滿足存款的提取需求；其二，要能滿足企業(yè)正常貸款的需求。流動(dòng)性中的存款支付保障，重點(diǎn)在于信貸資金的合理調(diào)度。有時(shí)即使銀行資金實(shí)力雄厚、貸款風(fēng)險(xiǎn)低，但在資金運(yùn)用上不合理，如將短期存款大量用于長期貸款，就會(huì)造成銀行到期時(shí)沒有足夠的變現(xiàn)資產(chǎn)來支付存款人的提款，這種支付困難對(duì)銀行來說可能引發(fā)嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。
當(dāng)一般企業(yè)面臨資金支付困難時(shí)，如不能按期償還貸款本息，通?？梢耘c債權(quán)人協(xié)商延長還款期限。但對(duì)銀行來說，必須無條件地保證債務(wù)的清償。如果銀行無法保證提現(xiàn)，一旦消息傳出，就可能出現(xiàn)擠兌風(fēng)潮，甚至導(dǎo)致銀行關(guān)門倒閉。
銀行匯聚了大量社會(huì)分散和集中的資金，這些資金必須被有效、合理地用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程。這不僅是為了促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營職能和目標(biāo)的必要條件。實(shí)際上，流動(dòng)性的兩個(gè)核心內(nèi)容是由安全性、盈利性原則所決定的。流動(dòng)性是平衡“三性”（安全性、流動(dòng)性、盈利性）的關(guān)鍵杠桿。
銀行對(duì)流動(dòng)性的保障程度主要通過存貸比率等指標(biāo)進(jìn)行考核。商業(yè)銀行的存貸比率管理嚴(yán)格遵循規(guī)定，從增量開始控制，逐步過渡到對(duì)存量的管理。還有一系列的指標(biāo)和規(guī)定來確保銀行的流動(dòng)性，如流動(dòng)性資產(chǎn)與流動(dòng)性負(fù)債的比例、中期和長期貸款與存款的比例等。銀行對(duì)企業(yè)的貸款管理也遵循嚴(yán)格的原則，信貸員需深入分析企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，確保銀行的信貸資產(chǎn)具有流動(dòng)性。
商業(yè)銀行追求*限度的盈利是其經(jīng)營目標(biāo)和內(nèi)在動(dòng)力。盈利也是安全性、流動(dòng)性經(jīng)營的結(jié)果。只有保持理想的盈利水平，銀行才能鞏固信譽(yù)、增強(qiáng)實(shí)力、提高競(jìng)爭能力。商業(yè)銀行的盈利水平不僅影響其微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，還對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。
在銀行的經(jīng)營中，“三性”之間往往相互制約、相互影響。如現(xiàn)金等安全性高的資產(chǎn)流動(dòng)性大但盈利性差；而貸款等盈利性高的資產(chǎn)流動(dòng)性差且風(fēng)險(xiǎn)大。正確處理“三性”之間的關(guān)系，找到一個(gè)適當(dāng)?shù)木恻c(diǎn)，是銀行經(jīng)營的難點(diǎn)。
解決這一難題的基本方法是“總量平衡、對(duì)稱管理”。以資金來源制約資金運(yùn)用是總量平衡的指導(dǎo)思想。而“對(duì)稱管理”則基于資產(chǎn)負(fù)債各項(xiàng)之間的對(duì)稱原理，協(xié)調(diào)“三性”之間的矛盾。這包括規(guī)模對(duì)稱、償還期限對(duì)稱和結(jié)構(gòu)對(duì)稱等原則。
從銀行的長期經(jīng)營角度看，“三性”之間的均衡協(xié)調(diào)創(chuàng)造了條件和可能。穩(wěn)健的經(jīng)營可以建立較高的信譽(yù)，為增加盈利創(chuàng)造良好的環(huán)境；資產(chǎn)的合理調(diào)度可以保證銀行信用中介地位的穩(wěn)定；而不斷增加的盈利則是保證安全性和流動(dòng)性的真正源泉。
在具體業(yè)務(wù)操作中，銀行需根據(jù)資金來源、借款需求、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素靈活調(diào)整“三性”的均衡點(diǎn)。如資金來源較充足時(shí)，可以側(cè)重于盈利性的要求；而在經(jīng)濟(jì)衰退或危機(jī)時(shí)期，則應(yīng)更多考慮安全性和流動(dòng)性。行長需全面負(fù)責(zé)“三性”經(jīng)營，各職能部門需分工配合，共同完成這一任務(wù)。
商業(yè)銀行應(yīng)以“三性”作為經(jīng)營原則，隨時(shí)調(diào)整均衡點(diǎn)，達(dá)到三者之間的動(dòng)態(tài)平衡。在確保安全性和流動(dòng)性的前提下，實(shí)現(xiàn)*的盈利水平。
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