中國互聯網金融風險管理體系的核心組成部分包括監(jiān)管機制、風險預警機制、風險處置機制和風險控制機制。
監(jiān)管機制是互聯網金融風險管理的基石。部門對互聯網金融企業(yè)實施嚴格的監(jiān)管，制定相關政策和法規(guī)以確保金融市場的秩序和交易的合法性及安全性。行業(yè)自律組織的建立通過行業(yè)內部的自我約束和管理，共同維護市場秩序，降低風險。
風險預警機制是事前管理的重要環(huán)節(jié)，通過構建風險監(jiān)測模型，實時監(jiān)控互聯網金融市場的數據變化，及時發(fā)現潛在風險。對風險進行量化評估，確定風險等級，為風險處置提供決策依據，有助于實現早發(fā)現、早預警、早處置，有效防止風險擴散。
當互聯網金融風險發(fā)生時，風險處置機制是核心環(huán)節(jié)。一旦觸發(fā)風險預警，相關機構和部門應立即啟動應急處置流程，采取果斷措施控制風險擴散。這包括資金凍結、業(yè)務暫停、法律訴訟等手段，同時建立跨部門、跨地區(qū)的協同處置機制，確保風險處置的高效性和及時性。
風險控制機制是互聯網金融風險管理的長期保障。通過完善的風險管理制度和流程，對互聯網金融業(yè)務進行全過程風險管理，包括風險評估、決策、監(jiān)控、報告等環(huán)節(jié)。加強內部風險管理文化建設，提高全員風險管理意識，確保業(yè)務發(fā)展和風險管理相平衡。
具體來說，中國的金融監(jiān)管機構包括中國、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和。中國負責貨幣政策，銀監(jiān)會統一監(jiān)督管理銀行、金融資產管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構；證監(jiān)會負責對全國證券、期貨業(yè)進行集中統一監(jiān)管；則負責統一監(jiān)督管理全國保險市場。
金融機構是指從事金融業(yè)有關的金融中介機構，為金融體系的一部分。按照不同的標準，金融機構可分為不同的類型，如按照地位和功能、管理地位、是否接受公眾存款以及是否擔負國家政策性融資任務等進行分類。
在普惠金融方面，激勵機制的完善是重要的一環(huán)，將信貸資源和財務資源向小微企業(yè)領域傾斜。各銀行也積極調整審批權限，盡可能減少審批環(huán)節(jié)，鼓勵基層網點加大信貸投入。盡職免責機制的建立也極大地鼓勵了銀行向小微企業(yè)群體提供信貸支持。普惠金融旨在以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。除了小微企業(yè)外，農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體也是當前我國普惠金融的重點服務對象。在普惠金融服務中，商業(yè)可持續(xù)原則被強調，這意味著普惠金融不僅僅是慈善和救助，更重要的是幫助受益群體提升造血功能。
三、如何推動農村普惠金融的全面發(fā)展？如何提高農村金融服務水平？
普惠金融是金融的“平民化”，而農村普惠金融則是將金融服務普及到農村各個角落，特別是貧困地區(qū)、少數民族地區(qū)、偏遠地區(qū)以及其他弱勢群體。在《十三五規(guī)劃綱要》中特別強調了發(fā)展農村普惠金融的重要性，意味著在十三五期間，普惠金融的發(fā)展將具有特殊的意義。
一、關于如何推動農村普惠金融的全面發(fā)展
為大力發(fā)展農村普惠金融，我們需要深化農業(yè)銀行三農金融事業(yè)部的改革，并在所有縣域支行開展試點工作。加大“三農”信貸的投放力度，優(yōu)化資源配置。要強化對農業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能定位，明確其業(yè)務范圍，并加大對農業(yè)開發(fā)和農村基礎設施建設的貸款支持。國家開發(fā)銀行也需要創(chuàng)新服務“三農”的融資模式，進一步增加對農業(yè)農村建設的中長期信貸投放。
我們需要深化農村信用社改革，提高其資本實力和治理水平，培育合格的市場主體。還要強化農村信用社省聯社的服務功能，推動其加快職能轉換，整合放大服務“三農”的能力。引導郵政儲蓄銀行穩(wěn)步發(fā)展小額涉農貸款業(yè)務，促進農村資金回流。支持其他商業(yè)銀行在農村地區(qū)設立更多網點，擴大覆蓋面。
二、關于如何提高農村金融服務水平
為提升農村金融服務，我們需要穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，鼓勵按照規(guī)模化組建、集約化管理和專業(yè)化服務的原則設立村鎮(zhèn)銀行。對設立數量較多的村鎮(zhèn)銀行，允許其設立管理服務子公司。允許評級良好、管控能力強的城商行和農商行在西部地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行，特別是在老少邊窮地區(qū)、農業(yè)主產區(qū)和小微企業(yè)聚集地區(qū)布局。
要加強融資擔保公司的管理，鼓勵其開展涉農融資擔保業(yè)務，并完善銀擔合作和風險分擔機制。建立正向激勵機制，引導發(fā)揮支農服務作用。
四、關于普惠金融定向降準政策的考核標準
普惠金融實施定向降準政策的考核標準分為兩檔。第一檔是前一年普惠金融領域貸款余額或增量占比達到1./5%的商業(yè)銀行，存款準備金率可在基準檔基礎上下調0.5個百分點。這一標準適應于大多數商業(yè)銀行的實際投放情況，鼓勵其將更多信貸資源投向普惠金融領域。第二檔則是前一年普惠金融領域貸款余額或增量占比達到10%的商業(yè)銀行，存款準備金率可按累進原則再下調1個百分點，優(yōu)惠幅度更大。這一檔標準較高，但有利于建立正向激勵機制，也是定向降準政策的應有之義。根據現有數據，該政策可覆蓋大部分商業(yè)銀行，且對滿足考核標準的商業(yè)銀行將體現正向激勵作用。
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